¿Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo?

¿Cómo obtener cobertura?

Las compañías de seguro de cuidados a largo plazo le venderán una póliza sólo si reúne los requisitos de salud establecidos. De manera que tiene sentido solicitar cobertura cuando está joven y saludable. Conteste todas las preguntas sobre salud cuidadosa y honestamente. Si no es honesto, la compañía de seguros podría cancelar su póliza o no pagar por sus reclamaciones.

¿Cuándo comienzan los beneficios?

Algunas pólizas tienen diferentes “activadores de beneficios”. Estos activadores pueden ser las condiciones que deben existir para que una compañía de seguros pague los beneficios. Por ejemplo, una póliza calificada para deducción de impuestos sólo pagará beneficios cuando no pueda hacer dos de seis actividades de la vida diaria sin ayuda sustancial por lo menos por 90 días o si tiene una discapacidad cognitiva como Alzheimer. Tiene que tener un plan de cuidado recetado por un proveedor de salud licenciado. Las pólizas no calificadas para deducción de impuestos podrían tener activadores de beneficios con menos restricciones.

¿Cuándo comienzan los pagos?

Generalmente, hay un período de espera antes de que la póliza comience a pagar por sus cuidados. Esto se llama “período de eliminación”, y comienza cuando sus beneficios son activados por las condiciones. Podría tener que pagar por los servicios de cuidados a largo plazo que reciba durante este tiempo. Las opciones más comunes son cuando los beneficios comienzan a los 20, 30, 60, 90 ó 100 días después que comience a recibir beneficios que están cubiertos por la póliza.

La cantidad de sus beneficios.

Cuando compra una póliza de cuidados a largo plazo, las compañías de seguro le permiten escoger una cantidad de beneficios diarios para los cuidados de una casa de reposo. Esta cantidad usualmente es entre $50 y $350 por día. Si la póliza cubre cuidados de salud en casa, usualmente el beneficio es una porción del beneficio de una casa de reposo, entre un 50 ó 75%. Es importante que sepa cuáles son los costos de los servicios de cuidados a largo plazo en su área antes de escoger la cantidad de beneficios de su póliza.

¿Por cuánto tiempo se pagarán los beneficios?

Es muy común que los beneficios se paguen por uno, dos, tres, cinco años y hasta de por vida. Generalmente, mientras más largo es el período de beneficios más altas son las primas. La cantidad máxima de por vida de la póliza es usualmente calculada a base del beneficio diario y el número de años que escogió para su período de beneficios.

Renovaciones y cancelaciones.

En Texas, las pólizas de cuidados a largo plazo son “de renovación garantizada”. Esto significa que una compañía tiene que renovar su póliza cada año a menos que usted malinterprete su estado de salud en la solicitud, que no pague sus primas o que haya agotado sus beneficios.

Puede cancelar su póliza en cualquier momento informándole a la compañía de seguros. Cuando cancele, verifique su póliza para saber cómo trata las primas “no ganadas”— que son las primas que pagó por adelantado para cobertura que no recibió.

Aumento de prima.

Las primas de una póliza de cuidados a largo plazo podrían aumentar con el tiempo. Las compañías pueden aumentar las primas en pólizas que no tienen tarifas fijas, pero sólo si aumentan las primas para todas las personas en su “clasificación de tarifa”. Una compañía no puede aumentar tarifas para una sola persona, a pesar de cualquier cambio en su salud o en el número de reclamaciones que haga.