Seguro de vida.

Pago acelerado de beneficios por muerte.

El pago acelerado de beneficios por muerte es una característica o cláusula incluída en algunas pólizas de seguro de vida. Le ofrece adelantos de dinero en efectivo, libres de impuestos, contra el beneficio por mientras está vivo. Algunas veces podría tener que pagar una prima adicional para añadir este beneficio en su póliza de seguro de vida. Algunas veces, la compañía de seguros la incluye por muy poco o ningún costo.

Hay diferentes tipos de pagos acelerados de beneficios por muerte y cada uno tiene una propósito diferente. Dependiendo del tipo de póliza que tenga, podría recibir un adelanto de dinero en efectivo del beneficio por muerte de su póliza de seguro de vida bajo las siguientes circumstancias:

• Cuando tiene una enfermedad terminal.
• Cuando le dan un diagnóstico que atenta contra su vida como el SIDA.
• Cuando necesita cuidados a largo plazo por un largo período de tiemp.
• Cuando le confinan permanentemente a una casa de reposo y no puede realizar sus actividades de vida diaria.

La cantidad de dinero que podría recibir con este tipo de póliza varía, pero usualmente el pago acelerado de beneficios por muerte  tiene un máximo de un 50% del beneficio de muerte. Algunas pólizas, sin embargo, le permiten usar la cantidad completa del beneficio por muerte.

Para las pólizas de pago acelerado de beneficios por muerte que cubren cuidados a largo plazo, el beneficio por mes que puede usar en una casa de reposo es igual a un dos porciento del valor de la póliza de seguro de vida. Mientras que la cantidad disponible para cuidados en casa (si está incluida en la póliza) es, usualmente, la mitad de la cantidad. Por ejemplo, si el valor nominal de su póliza de seguro de vida es de $200,000, entonces la cantidad mensual disponible para el pago de una casa de reposo sería de $4,000, pero sólo $2,000 para cuidados de salud en casa. Algunas pólizas podrían pagar la misma cantidad para cuidados, sin importar donde reciba los cuidados.

Cuando recibe pagos de una póliza de pago acelerado de beneficios por muerte antes de morir, la cantidad que recibe se resta de la cantidad total a pagarle a sus beneficiarios cuando muera.

Consideraciones importantes.

• Si al comprar su póliza de seguro de vida, incluye el pago acelerado de beneficios por muerte, podría ayudarle a obtener una póliza de seguro de cuidados a largo plazo por la que de lo contrario no podría calificar.
• Dependiendo de la cantidad de la póliza, podría haber muy poco o ningún examen de salud requerido. De manera que si tiene una condición que podría excluirle de ser elegible para el seguro de cuidados a largo plazo, aun podría obtener una póliza de seguro de cuidados a largo plazo usando el pago acelerado de beneficios por muerte de su seguro de vida.
• La cantidad del valor nominal del seguro de vida podría no ser lo suficientemente grande para permitir que los pagos acelerados de beneficios por muerte cubran sus necesidades de cuidados a largo plazo.
• El beneficio de protección contra la inflación no se ofrece todo el tiempo. Si el beneficio de protección contral la inflación no está incluido, el pago acelerado de beneficios por muerte podría no ser suficiente para cubrir sus costos de cuidados a largo plazo. Esto significa que necesitará  otros medios para pagar por sus cuidados.
• Si quiere dejar una herencia, debería considerar si esta opción le conviene. Si usa la opción de pago acelerado de beneficios por muerte para sus cuidados a largo plazo, podría hber muy poco o ningún beneficio por muerte para sus sobrevivientes.
• Esta opción podría afectar su eligibilidad para recibir beneficios de Medicaid. Para más información asegúrese de verificar con una oficina local de beneficios de la HHSC.

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Acuerdo de pago de seguro en vida.

El acuerdo de pago de seguro en vida le da la habilidad de obtener dinero en efectivo cuando venda su póliza de seguro con el valor actual. Esta opción está disponible, usualmente, para mujeres de 74 años de edad o mayores y para hombre de 70 años de edad y mayores. El dinero que gane de la venta puede usarlo para lo que necesite, como pagar por sus primas del seguro de cuidados a largo plazo o por los cuidados que reciba directamente.

Consideraciones importantes.

• Los sobrevivientes o herededor tendrán muy poco o ninguna cantidad de beneficios por muerte.
• No necesita examen de salud. Puede tener salud buena o pobre.
• Podría tener implicaciones de impuestos por lo que gane de la venta.

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Acuerdo viático.

Un acuerdo viático le permite venderle su póliza de seguro de vida a una tercera persona y usar el dinero que reciba de la venta para pagar por sus cuidados. Un acuerdo viático es posible sólo si tiene una enfermedad terminal, lo cual quiere decir que tiene una expectativa de vida de dos años o menos.

Una compañía de acuerdos viáticos le paga una cantidad de dinero basada en un por ciento del beneficio por muerte de su póliza de seguro de vida. La cantidad que recibe se basa en su expectativa de vida. La compañía de acuerdos viáticos entonces es dueña y beneficiaria de la póliza. Esta compañía también se hace cargo de los pagos de las primas de la póliza. Como resultado, recibe el dinero para pagar por sus cuidados y la compañía de acuerdos viáticos recibe el beneficio completo después de su muerte.

A diferencia de un acuerdo de pago de seguro en vida, el dinero que recibe del acuerdo viático es libre de impuestos. Esto, si su expectativa de vida es de dos años o menos y tiene una enfermedad crónica III. Además la compañía de acuerdos viáticos tiene que tener licencia en el estado donde haga negocios.

Consideraciones importantes.

• Debe tener una enfermedad terminal y una expectativa de vida de dos años o menos.
• No necesita cumplir con los requisitos de salud del seguro de cuidados a largo plazo.
• La póliza no le pagará los beneficios por muerte a sus familiares.
• Menos del 50% de los solicitantes son aprobados para acuerdos viáticos.

A continuación las guías de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguro (NAIC, por sus siglas en inglés) para la cantidad apropiada de pago de viáticos y basada en la expectativa de vida.

Guías de pagos viáticos de NAIC

Expectativa de vida	Beneficio
1–6 meses.	80%
6–12 meses.	70%
12–18 meses.	65%
18–24 meses.	60%
Más de 24 meses.	50%

Para un listado de compañías y agentes de seguros de viáticos o acuerdos de pago de seguro en vida, llame a la Línea de ayuda del Departamento de Seguros de Texas al 1-800-252-3439. Para más información acerca de acuerdos viáticos haga clic en el siguiente enlace Texas Department of Insurance information sheet.

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